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按產品用途分類

分為個人住房貸款,個人消費貸款,個人經營類貸款等

1. 個人住房貸款

定義:貸款人向借款人發放的用于購買住房的貸款。

分類:自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)

(1)自營性個人住房貸款,亦商業性個人住房貸款,是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買各類型住房的自然人發放的貸款。----對銀行而言,是動用自有資金,屬于自營業務。

(2)公積金個人住房貸款,亦委托性住房公積金貸款,是指由各地住房公積金管理中心運用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金,委托商業銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。

(3)個人住房組合貸款,是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時,可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款,從而形成特定的個人住房貸款組合。一般作為一種補充形式

2. 個人消費貸款

定義:銀行向個人發放的用于消費的貸款。需借助商業銀行的信貸支持

貸款基礎:消費者的信用及未來的購買力

用途:家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用

分類:

個人汽車貸款,個人教育貸款,個人耐用消費品貸款,個人消費額度貸款,個人旅游消費貸款和個人醫療貸款(根據用途分類)

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(1)個人汽車貸款

定義:銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款,由用途細分為自用和商用車(根據是否以營利為目的分類)。

由車輛情況分為新車和二手車,這里重點是二手車的定義,從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

(2)個人教育貸款

銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款,由性質不同分為國家助學貸款和商業助學貸款。

1)國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的,用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費,并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。利息全部由國家補貼。

原則:“1財政貼息、2風險補償、3信用發放、4專款專用、5按期償還”

風險補償專項資金由各級國家助學貸款管理中心負責管理。

2)商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。

原則:“部分自籌,有效擔保,專款專用和按期償還”----降低風險,比較嚴格要求有擔保人。

(3)個人耐用消費品貸款

定義:銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款

耐用:價值大,壽命長,家用商品,如電腦,家用電器等

通常的形式:與特約商戶合作開展,即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協議,該類商戶應有一定的經營規模和較好的社會信譽。

(4)個人消費額度貸款

是指銀行向個人發放的用于消費的、可在一定期限和額度內循環使用的人民幣貸款。

目的:滿足借款人消費需求

 貸款期限:可循環支用的,先申請有效額度,必要時使用,不用不收取利息。在額度有效期內,隨時可申請使用。

(5)個人旅游消費貸款

是指銀行向個人發放的用于該個人及其家庭成員(包括借款人申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。擇旅行社時應選擇銀行認可的重信譽,資質等級高的旅游公司,并提供與旅游公司簽訂的協議。

(6)個人醫療貸款

銀行發放的用于解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。

程序:一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理,由借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書,持醫院出具的診斷證明及住院證明到開展此業務的銀行申辦貸款,獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。貸款條件一般都比較高(首付,收入證明,抵押和質押等)


3.個人經營類貸款

是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的,用于定向購買或者租賃商用房,機械設備,以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

分類:個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款(根據貸款用途)

(1)專項貸款

是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備,且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。又可分為個人商用房貸款和個人經營設備貸款。

商用房貸款是指銀行向個人發放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款,如中國銀行的個人商用房貸款,交通銀行的個人商鋪貸款

設備貸款是指銀行向個人發放的、用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款,比如廣大銀行的個人工程機械按揭貸款。

(2)流動資金貸款

指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

分類:有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款(有無擔保劃分)

有擔保的流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的貸款,比如中國銀行的個人投資經營貸款,中國建行的個人助業貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款,如渣打銀行在國內五大城市推出的無擔保個人貸款“現貸派”,還有花旗銀行的幸福時代個人無擔保貸款。


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